Intrebari esentiale catre criza economica
Posted by admin on May 15, 2009
Fiecare dintre noi trebuie sa se intrebe: cum am facut banii pana acum, mai pot face si astazi aceiasi bani prin metode similare?
Categoric raspunsul va fi negativ si atunci, fiecare ne vom face un alt business plan, adaptat la conditiile economice de astazi si o vom lua de la capat.
Nota: Aceasta informatie a fost tiparita in data de 15 mai 2009 si este posibil ca la data la care o cititi ea sa nu mai fie de actualitate.
Riscurile vanatorii de dobanzi
Posted by admin on Mar 20, 2009
Daca v-ati hotarat sa vanati cele mai mari de dobanzi de pe piata si sa realizati un castig maxim, aveti grija sa studiati atent ofertele, sa intelegeti cum functioneaza produsele si serviciile pe care le cumparati si sa va faceti cat mai bine socoteala procentelor.
Nu luati in considerare doar sporul de dobanda pe care il veti incasa, ci introduceti in calcul si comisioanele pe care le veti plati. Atentie mare, ca daca va mutati de la o banca la alta, pentru a beneficia de o dobanda mai favoranbla, putei plati doua tipuri de comisioane. In primul rand veti suporta comisioanele de la vechea banca legate de retragerea numerarului (posibil chiar 0,5%), inchiderea contului si altele ce sunt prevazute in contract. La noua banca va asteapta alte comisioane. Faceti un calcul ca nu cumva comisioanele sa spulbere acel spor de dobanda care v-ar crea un castig.
Foarte important este sa nu uitati de siguranta. Sunt aici doua lucruri carora trebuie sa le dati atentie. Primul e Fondul de Garantare a Depunerilor din Sistemul Bancar. Cand plecati de la depozit cu 13-15% la unul cu 18-20% asigurati-va ca nu ati iesit de sub umbrela fondului si asigurati-va ca tipul de depozit in care ati pus banii este garantat. In al doilea rand, incadrati-va in plafonul garantat de 50.000 de euro (daca aveti mai mult, impartiti pe mai multi titulari sau evitati sa depuneti intr-o singura banca).
NOTA: Aceasta informatie a fost tiparita in data de 20 martie 2009 si este posibil ca la data la care o cititi ea sa nu mai fie de actualitate.
Cum recunoastem phishingul ?
Posted by admin on Mar 18, 2009
Pentru ca nu este deloc dificil sa copiezi un site si sa-l faci sa para real, numarul siteurilor clonate este in continua crestere. Cu ajutorul lor hackerii pacalesc utilizatorii sa-si divulge datele personale si mai ales pe cele financiare.
De regula clonele ajung la noi prin email. Sa vedem cum recunoastem phishingul.
1. De regula mesajele phisherilor incep cu “Stimate client” sau alt apelativ neutru. Daca mesajul ar veni de la banca ar trebui sa apara in clar numele tau, pentru ca banca te cunoaste. Phisherul merge insa la nimereala si compune un mesaj valabil pentru toata lumea. Poate totusi pica ceva.
2. Pe urma gandeste-te ca banca nu te-ar contacta prin email pentru a-ti cere date personale sau legate de cont, pentru simplul motiv ca le are deja.
3. Daca e-mailul pretexteaza ca s-a produs o incurcatura si te invita sa te loghezi la un site pentru a o rezolva, gandeste-te ca de regula bancile isi invita clientii la sediu pentru a lamuri eventualele probleme.
4. In cazul in care ai accesat totusi linkul din mesaj, compara URL-ul la care ai ajuns cu cel din e-mailul initial. Cel mai probabil nu vor coincide, deoarece clona site-ului se instaleaza pe alt server decat al bancii.
5. Daca mesajul nu te face de loc suspicios si vrei totusi sa te loghezi, fii macar prudent si furnizeaza pentru prima data niste date false. Daca sunt acceptate e clar ca se incearca o frauda. Dar daca vrei sa fii cu adevarat prudent, da macar un telefon la banca si cere lamuriri. Daca nu, te loghezi pe riscul tau.
In cazul in care un e-mail iti trezeste suspiciuni, cel mai bine este sa faci un forward catre banca emitenta. Banca va stii ce are de facut ca sa descopere phisherul.
Nota: Aceasta informatie a fost postata in data de 18 martie 2009 si este posibil sa nu mai fie actuala la data la care o cititi.
Prima intrebare cand luam un credit
Posted by admin on Mar 17, 2009
Intr-un fel, contractarea unui credit este o aventura. Viata ofera atatea surprize, incat nimeni nu poate fi sigur 100% ca isi va achita datoria in conditii normale. Cum orice aventura este infruntata mai usor daca exista cineva care sa te sustina, si in privinta unui credit trebuie sa ai certitidinea ca banca te va ajuta sa depasesti eventualele probleme adoptand o pozitie prietenoasa fata de tine.
Daca ar fi sa contractez un credit, prima intrebare pe care as adresa-o bancii ar fi care sunt conditiile de rambursare anticipata. Asa mi-as da seama daca banca vede in mine in primul rand un om sau o afacere.
Sunt banci care nu accepta rambursarea anticipata sau o conditioneaza de perceperea unui comision suplimentar. Vi se pare ciudat, nu? Situatia devine mai limpede daca va ganditi ca banca v-a imprumutat cu o dobanda foarte ridicata si ca prin pozitia ei doreste sa va mentina ‘captiv’ un termen cat mai lung. Eu unul, m-as feri de o banca preocupata in primul rand de camatarie. Chiar daca raspunsul la intrebarea mea ar fi pozitiv, as insista ca in contract sa apara in clar conditiile de rambursare anticipata.
Cei aflati in fata refuzului bancii de a accepta rambursarea anticipata a creditului fara costuri suplimentare, pot apela cu succes la Protectia Consumatorului. Exista si o directiva a Comisiei Europene care limiteaza valoarea comisioanelor de rambursare anticipata la maxim 1%.
Nota: Aceasta informatie a fost postata in data de 17 martie 2009 si este posibil sa nu mai fie actuala la data la care o cititi.
Ce este phishingul?
Posted by admin on Mar 14, 2009
In ultima vreme se constata o intensificare a actiunilor care au ca scop pacalirea (inselarea, fraudarea) clientilor care beneficiaza de servicii bancare electronice. Metoda agresorului este simpla si consta in a-l convinge pe client sa se conecteze la portalul bancii care-l deserveste. In momentul in care clientul da curs acelei cereri, datele de securitate ii sunt furate si folosite pentru a-i sustrage banii din cont.
Cea mai des folosita metoda de catre hackerii este phishingul, care ar putea fi tradus prin pescuire, agatare. Termenul sugereaza ca unui client i se arunca o momeala. Daca o inghite este prins in plasa si pacalit.
Sa detaliem. Fiecare banca are portalul ei prin care ofera informatii si servicii online catre clienti si vizitatori. Sa copiezi un astfel de portal si sa-l faci sa para aidoma originalului nu este prea dificil, sustin expertii. Ce este greu, este sa copiezi sau sa spargi scripturile (programele) care lucreaza in spatele acestor pagini si care fac legatura intre client si banca. Aceste scripturi sunt protejate prin sisteme complicate de securitate, care avertizeaza imediat ce detecteaza un atac. Cum orice astfel de atac lasa urme, identificarea agresorului este posibila. Prin urmare spargerea scripturilor este si grea si riscanta, din care cauza hackerii prefera sa se foloseasca de neatentia si buna credinta a clientilor bancii.
Prin filme ati vazut un individ care pentru a patrunde intr-un imobil protejat suna la un apartamnt si spune ca e postasul care aduce corespondenta. Acesta este phishingul, asa se arunca momeala. Daca persoana din interior este naiva sau neatenta si deschide usa, individul a obtinut ce si-a dorit: a patruns in sistem usor si fara sa lase prea multe urme.
Sa revenim la phishingul bancar. Primul lucru pe care il face hackerul (phisherul in cazul nostru) este sa construiasca (cloneze) pe un alt server un site care copiaza perfect cateva pagini din portalul unei banci. In spatele acestor pagini instaleaza un script propriu care aparent iti permite sa te conectezi la contul tau bancar. Spunem ‘aparent’, pentru ca scriptul nu face mai mult decat sa solicite datele de securitate pe care le transmite hackerului. Odata intrat in posesie, acesta acceseaza portalul original al bancii, introduce datele furnizate de client in portalul clonat, ajunge in contul persoanei si poate face orice doreste.
Nota: Aceasta informatie a fost postata in data de 14 martie 2009 si este posibil sa nu mai fie actuala la data la care o cititi.
Cum sa ne alegem banca cea mai ieftina
Posted by admin on Mar 12, 2009
Inainte sa alegem banca unde vrem sa ne deschidem un cont sau sa ne facem un card, este bine sa analizam cu atentie lista de comisioane.
Comisioane legate de cont
Aici intra comisioane legate de deschiderea, administrarea si inchiderea contului. Cu doar cateva exceptii, deschiderea unui cont bancar este gratuita la majoritatea bancilor romanesti. In schimb, pentru operatiunile de administrare a contului, bancile percep comisioane destul de diferite. Bancile mici sunt dispuse sa nu-si taxeze clientii, dar bancile mai mari, care au si cheltuieli mai mari, pot solicita si pana la 90 lei pe an. Gestionarea unui cont curent la Raiffeisen costa 1,5 lei/luna, la BCR - 1,75 lei lunar, in timp ce la BRD costul ajunge la 3 lei.
Comisioane legate de cardul atasat contului
Fiecare dintre clienti mai plateste si pentru operatiunile aferente unui unui card de debit atasat. Daca ai card, nu mai stai la coada la casierie, ci bagi plasticul in ATM si scoti banii cand ai nevoie sau faci plati in magazinele mai mari. Si pentru emiterea unui card de debit majoritatea bancilor isi scutesc clientii de un efort financiar, insa, la fel ca in cazul contului, vot trebui eventual achitate diverse sume pentru administrarea “plasticului”. La bancile mici tariful este zero, dar la unele mai mari mari pot ajunge si la 72 de lei pe an. Totul este in functie de banca, dar si de tipul de card ales.
Comisioane aferente operatiilor
Un avantaj al cardului este ca in magazinele mari, dar si in alte locuri, se poate plati cu cardul. Deasemenea, poti comanda pe internet, sa zicem un frigider, si sa platesti tot cu cardul. Daca nu are card, clientul poate merge la banca sa transfere bani din contul sau in contul prsoanei fizice sau juridice fata de care are o obligatie de plata. Cand clientul efectueaza o astfel de operatiune la ghiseul bancii, la ATM, prin Internet sau la telefon este taxat pentru serviciul prestat. Si aici apar multe diferente. Sunt banci care nu percep comisioane pentru efectuarea transferurilor in lei sau valuta intre doua conturi deschise la aceeasi institutie. Altele comisioneaza si astfel de tranzactii. Comisioanele sunt mult mai mari cand transferurile se fac intre conturile a doua banci diferite pentru ca se adauga un comision impus de institutia care supervizeaza platile interbancare (Transfond). Acest comision poate varia intre 3 si 30 de lei pentru fiecare operatiune in functie de suma transferata.
Cand se apeleaza la transferuri in euro sau alta valuta, costurile cresc de cel putin 10 ori in comparatie cu cele in lei, intrucat este vorba de transferuri internationale, ce depind de institutiile financiare din strainatate. Daca se plateste in dolari dintr-un cont deschis in euro, atunci apar si comisioane de schimb.
In aceste cazuri serviciile InternetBanking sau direct debit pot fi o solutie mai ieftina. La activarea serviciului se plateste doar dispozitivul de siguranta pentru generarea unei parole unice (token). Folosirea softului InterBanking este gratuita la unele banci, iar la altele cu plata. Avantajele decurg din faptul ca bancile diminueaza consistent, cel putin cu 50%, comisioanele pentru operatiunile desfasurate prin InternetBanking. Sunt si banci, ca BCR, dispuse sa nu comisioneze plata facturilor la utilitati.
Comisioane legate de retrageri de numerar
In viitor, probabil ca majoritatea platilor se va face prin card sau alt instrument. Pana cand sistemul se va generaliza, clientii vor mai trebui sa umble cu banii in buzunare. Pentru asta vor merge la ghiseu sau bancomat si vor solicita retragerea unei sume din cont. Aici apar cele mai mari cheltuieli, pentru ca mai toate bancile incaseaza un comision de 0,4-0,5% din suma solicitata. Pentru sume mai mari, intentia de retragere trebuie anuntata la unele banci cu 24 de ore in avans. Altfel, comisionul de retragere creste sau operatia este amanata pentru a doua zi.
NOTA: Aceasta informatie a fost tiparita in data de 12 martie 2009 si este posibil ca la data la care o cititi ea sa nu mai fie de actualitate.
Cum ne alegem depozitul cel mai potrivit?
Posted by admin on Mar 11, 2009
Criterii subiective
Consumatorii isi pot fonda alegerea pe motive dintre cele mai diverse, cum ar fi: increderea in banca respectiva sau dorinta de a avea toate produsele in cadrul aceleiasi institutii bancare (daca beneficiaza deja de un card de salariu sau alte produse). Uneori lipsa de timp necesara unei documentari joaca un rol important in aceasta alegere.
Accesul la depozit
Important este daca banca este situata in apropierea domiciliului ori are un program de lucru care convine. Cum majoritatea institutiilor financiare din Romania nu percep comisionul de retragere numerar in ziua scadentei, multi clienti se indreapta catre o institutie cu program prelungit sau care are sucursale deschise si in week-end. Altfel, risca pierderea unui procent din sumele acumulate.
Unele banci nu percep comisioane pentru retragerea de numerar in orice moment, iar altele ofera un termen de “gratie” pentru aplicarea acestui comision, de regula de 5 zile lucratoare. Sunt si banci care permit accesul online la sumele depuse si astfel clientul poate dispune efectuarea operatiunilor de la calculatorul de acasa.
Dobanzi si termene
Deoarece in ultima vreme, dobanzile aferente depozitelor la termen se afla intr-o continua crestere, clientii se orienteaza catre un depozit constituit pe termene mai reduse (3, 6 luni) cu optiunile de prelungire automata si capitalizare in detrimentul termenelor indelungate (12, 24 luni sau mai mult). La aceasta optiune mai contribuie si faptul ca in general dobanzile practicate pentru termenele scurte (3, 6 luni) sunt mai ridicate sau comparabile cu cele practicate pentru termene mai lungi
Comisioane
Cu privire la comisioane, in functie de produsul ales acestea pot fi: deschidere cont curent (in cele mai multe cazuri este 0), deschidere cont depozit (de cele mai multe ori nu se percepe), administrare cont (in cazul conturilor curente atasate depozitelor), retragere numerar si inchidere cont. Toate acestea trebuie luate in calcul si cunoscute inainte de contractarea unui depozit la termen.
NOTA: Aceasta informatie a fost tiparita in data de 11 martie 2009 si este posibil ca la data la care o cititi ea sa nu mai fie de actualitate.
Depozite in Lei sau Euro ?
Posted by admin on Mar 1, 2009
Economisirea in valuta poate fi mai eficienta decat cea in lei doar daca cursul de schimb creste. Daca ar fi sa luam in considerare previziunile analistilor, Euro va atinge in trei luni o cota de 4,5 in raport cu moneda romaneasca.
Sa studiem ce se poate intampla daca constituim un depozit in suma echivalenta de 1000 Euro pe un termen de trei luni, cu dobanda de 13% pe an in Lei sau respectiv 6,5% pe an pentru Euro (cazul este real).
1. In cazul depozitului constituit in Euro, la finele celor 3 luni titularul va beneficia de o dobanda de 16,25 Euro si va avea in cont un total de 1016,25 Euro. Conform previziunilor, moneda europeana va ajunge atunci la o rata de schimb de 4,5 Lei, ceea ce ar inseamna o valoare echivalenta de 4573,125 Lei
2. In cazul depozitului in Lei, tinand cont ca rata de schimb de astazi este de 4,2909, echivalentul a 1000 de Euro care trebuie depus este 4290,90 Lei. Peste trei luni dobanda obtinuta va fi de 139,454, ceea ce conduce la un total de 4430,354Lei
Diferenta este de 142,771 in favoarea depozitului in Euro. Ea poate fi mai mare in cazul in care Leul se depreciaza mai mult sau mai mica in caz contrar. Castigul este egal daca la finele celor trei luni de maturitate, rata de schimb este doar 4,3595 Lei pentru un Euro.
Acesta este un calcul simplu ce poate fi facut in cazul in care doriti sa constituiti un depozit si va intereseaza sa stiti care situatie - Lei sau Euro - va avantajeaza. Este preferabil sa luati informatii de la mai multe banci, pentru ca dobanzile oferite nu sunt uniforme. Pentru a afla suma neta pe care o puteti ridica la maturitate, interesati-va despre comisoanele aferente constituirii, mentenantei si retragerii si scadeti-le si pe acestea.
Informati-va si asupra prognozelor privind evolutia ratei de schimb pentru perioada pentru care doriti sa constituiti depozitul. (Acest site ofera periodic previziunile de care aveti nevoie). In cazul de mai sus (facand abstractie de eventualele comisioane) sunteti in castig doar pentru o rata de schimb de peste 4,3596 Lei pentru un Euro.
NOTA: Aceasta informatie a fost tiparita in data de 01 martie 2009 si este posibil ca la data la care o cititi ea sa nu mai fie de actualitate.